Als zzp’er loop je meer risico’s dan je denkt. Geen werkgever die je opvangt als je uitvalt of schade veroorzaakt. In 2025 zijn er zelfs nieuwe regels en trends bijgekomen. Daarom: welke verzekeringen zijn écht slim om te regelen als startende zelfstandige?
1. Aansprakelijkheidsverzekering: geen overbodige luxe
Veroorzaak je schade bij een klant of bij uitvoering van je werk als ZZP’er, dan kan dat flink in de papieren lopen. Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) dekt dit soort claims. Denk aan:
- Per ongeluk een laptop van de klant laten vallen.
- Een fout product leveren waardoor de klant schade lijdt.
- Schade op de werkvloer van een klant waar je werkzaam bent.
Het gaat hierbij dus om fysieke, concrete schade die onder deze dekking valt. Een AVB is eigenlijk een must voor iedere ZZP’er. De premie is relatief laag, de gedekte aansprakelijkheid kan hoog zijn en zelfs nauwelijks te overzien als je vanuit je onderneming schade berokkent aan een derde. Bedenk daarnaast dat schade aan jouw eigendommen niet gedekt zijn door dit type verzekering.
Tip: Check of je naast een AVB ook een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig hebt, vooral als je adviseert of ontwerpt. Dit type verzekering dekt schade door een verkeerd of onvolledig advies.
Meer uitleg? Check Kamer van Koophandel – Bedrijfsverzekeringen.
2. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): verplichte verzekering op komst
Er zijn plannen om een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen in te voeren. Maar let op: deze wet is nog niet definitief goedgekeurd en de exacte invulling wordt nog uitgewerkt.
Wat weten we nu al?
- Verzekeringsplicht: bijna alle zelfstandigen zonder personeel moeten straks een basis-AOV afsluiten.
- Verzekeraar: de verzekering wordt standaard geregeld via het UWV, maar je mag ook zelf een private verzekering afsluiten als die minimaal dezelfde dekking biedt.
- Dekking: de standaardverzekering verzekert je tegen langdurige arbeidsongeschiktheid door ziekte of ongeval.
- Kosten: de verwachte premie ligt rond de €195 per maand (bij een uitkering van ongeveer het minimumloon).
Wat kun je nu doen?
- Zelf alvast een vrijwillige AOV afsluiten bij een verzekeraar.
- Lid worden van een broodfonds of een schenkkring om de eerste 2 jaar van arbeidsongeschiktheid te overbruggen.
- Updates volgen, want de invoering van de verplichte AOV wordt verwacht rond 2027.
Meer info: Rijksoverheid – Verplichte AOV voor zelfstandigen
3. Pensioen: begin slim, ook als je klein begint
Als zzp’er bouw je niet automatisch pensioen op zoals in loondienst. En de AOW alleen is meestal niet genoeg voor een fijne oude dag. Toch spaart een groot deel van de zzp’ers nog altijd niets voor later. Zonde, want hoe eerder je begint, hoe minder je hoeft in te leggen per maand.
Waarom pensioen opbouwen als zzp’er?
- De AOW bedraagt in 2025 zo’n €1.600 per maand voor gehuwden/samenwonenden.
- In loondienst bouw je vaak aanvullend pensioen op. Als zzp’er moet je dat zelf regelen.
- Je wilt straks meer kunnen dan alleen je vaste lasten betalen.
Wat zijn je opties?
1. Lijfrente (pensioenverzekering of -rekening):
- Regelmatig geld inleggen bij een bank of verzekeraar, met fiscale voordelen.
2. Vrij beleggen voor later:
- Zelf beleggen zonder fiscale voordelen, maar wel veel vrijheid (let op risico’s).
3. Hypotheek aflossen of investeren in vastgoed:
- Je maandlasten verlagen of een extra bron van inkomsten creëren.
4. Vrijwillig pensioenfonds:
- In sommige branches kun je je vrijwillig aansluiten bij een bestaand pensioenfonds.
Meer info: Pensioen voor zzp’ers – Rijksoverheid en Pensioensparen als zzp’er – De Zaak.
Richtlijn: probeer ongeveer 10% van je bruto-inkomen te sparen voor later. Lukt dat niet? Begin dan met een kleiner bedrag. Elke euro telt!
Meer weten? Lees wat overgaan van loondienst naar zzp doet met je pensioen.
4. Rechtsbijstandverzekering: voor juridische ruzies
Ruzie met een klant, leverancier of opdrachtgever? Met een rechtsbijstandverzekering sta je sterker. Hou er rekening mee dat een eventuele particuliere rechtsbijstandverzekering geen dekking biedt voor zakelijke conflicten.
Dit type verzekering biedt dekking voor:
- Conflicten over contracten;
- Bijstand bij een (verkeers)ongeval waardoor je niet meer kunt werken;
- Onenigheid met een leverancier;
- Discussies over facturen die niet worden betaald.
De zaken die gedekt worden verschillen behoorlijk per aanbieder. Bedenk dus eerst goed waar eventuele risico’s voor jouw vakgebied liggen en waar je mogelijk juridische bijstand nodig hebt. Zoek daar vervolgens de juiste verzekering bij.
5. Overige verzekeringen: afhankelijk van je werk
Sommige sectoren vragen om extra’s:
- Inventaris-/goederenverzekering: bij waardevolle spullen.
- Cyberverzekering: als je werkt met persoonsgegevens of online diensten.
- Vervoersverzekering: bij veel zakelijk reizen met je auto of bestelbus.
Meer praktische tips? Lees auto en vervoer voor zzp’ers.
Conclusie: slim verzekeren is kiezen wat je echt nodig hebt
Verplichtingen en risico’s veranderen, zeker in 2025. Zorg dat je minimaal een aansprakelijkheidsverzekering hebt en hou de ontwikkelingen rond de verplichte AOV in de gaten. Denk ook goed na over je pensioen en juridische bescherming. Begin klein als het moet, maar begin!
Kleine stapjes, grote impact: regel vandaag nog de eerste verzekering die jij echt nodig hebt!
